Comment Choisir sa mutuelle ?

Choisir sa mutuelle en 10 points

Les tarifs d'une mutuelle à l'autre peuvent considérablement varier : il ne faut donc pas hésiter à comparer les tarifs de chacune des complémentaires et à les adapter à vos besoins... N'hésitez pas à passer du temps sur l'étude de vos devis mutuelle, vous pourriez faire des économies importantes.

La multiplicité des contrats d'assurance mutuelle santé et l'apparition de produits mutuelle modulaires vous permettent de trouver avec certitude le produit mutuelle de votre choix, et de payer uniquement les règles de remboursement mutuelle dont vous avez besoin.

1. Vérifiez votre couverture mutuelle santé actuelle

Étudiez attentivement les garanties de chaque devis mutuelle afin d'évaluer avantages et limites de votre mutuelle santé. Au cas où votre mutuelle d'entreprise est obligatoire mais ne vous convient pas, vous pouvez tout à fait souscrire à une sur-complémentaire santé. Et si elle n'est pas obligatoire, vous pouvez alors souscrire à la mutuelle santé que vous désirez.

2. Évaluez vos besoins réels en termes de complémentaire santé

Vouloir trouver la meilleure mutuelle au meilleur prix, c'est d'abord connaître précisément vos habitudes de consommation médicale et celles de votre famille, ainsi que vos exigences dans les grands domaines tels que l'hospitalisation, les frais dentaires ou optiques...

En ce qui concerne vos besoins en termes de maladie-hospitalisation, la sécurité sociale rembourse relativement bien les soins dits "courants". Dans ce cas, la mutuelle sert uniquement à amortir les dépenses maladie dans le temps. Votre mutuelle peut également pallier à une hospitalisation exceptionnelle toujours lourde financièrement le jour où elle survient.

Quant à vos besoins dentaire ou optique, la Sécurité Sociale les rembourse très mal. Il est donc important de prendre une bonne mutuelle permettant de bien se couvrir, surtout si vous avez des besoins récurrents.

Il arrive également que les mutuelles ne remboursent bien que si on leur est fidèle dans le temps. Elles observent en général une période de stage (3 mois à 1 an) au cours de laquelle elles ne remboursent que le basique. Les critères de couverture d'une mutuelle dépendent de votre âge, de votre sexe et de votre région.

Avant de faire le choix d'une mutuelle, il est important que vous établissiez un bilan familial selon :

• - le nombre de médecins consultés chaque année, généraliste ou spécialistes,
• - la consommation de médicaments et de soins complémentaires (kinésithérapeute, ostéopathe, psychologue...),
• - l'évolution du tarif de la mutuelle selon l'âge du ou des assurés,
  
• - les soins dentaires,
• - les soins optiques : utilisation de lunettes ou de lentilles,
  
• - l'hospitalisation.

3. N'hésitez pas à demander conseil à un spécialiste de la mutuelle

Concernant le marché des assurances et mutuelles santé, il est vivement recommandé de s'adresser à des spécialistes. Ils pourront vous faire bénéficier de leur expertise et vous accompagner dans votre recherche de complémentaire santé.

4. Confrontez les différentes mutuelles : attention à l'effet "marque"

Le secteur de l'assurance santé étant très large compagnies d'assurance, institutions prévoyance et près de 2000 mutuelles), il est difficile de s'y retrouver. A niveaux de garanties comparables, les tarifs peuvent varier du simple au triple d'une mutuelle à l'autre. Il est donc primordial de faire jouer la concurrence en utilisant des devis mutuelle.

5. Evitez les mutuelles proposant des questionnaires de santé

Certaines assurances et mutuelles sont réticentes à assurer des personnes dites "à risques". Les questionnaires préalables à l'adhésion des membres leur permet alors de justifier l'augmentation des tarifs ou la suppression de certaines garanties. Cette méthode disparaît peu à peu, aussi mieux vaut essayer de privilégier les complémentaires qui ne s'en servent plus.

6. Préférez les contrats affichant clairement les remboursements mutuelle

Pour comprendre quel est le niveau de remboursement mutuelle proposé, il faut d'abord savoir sur quelle base ce pourcentage est calculé :

• - soit en pourcentage du tarif de convention, en incluant le remboursement de la Sécurité Sociale,
• - soit en pourcentage du tarif de convention, sans compter le remboursement de la Sécurité Sociale,
• - soit en pourcentage du montant remboursé par la Sécurité Sociale,
  
• - soit sous forme d'un forfait,
• - soit en frais réels, sans limitation forfaitaire.

Il est primordial de savoir décrypter les règles de remboursement mutuelle de chaque produit.

7. Soyez vigilant quant aux garanties sur le dentaire, l'optique, l'hospitalisation...

Concernant les soins optiques, dentaires et les frais d'hospitalisation, la Sécurité Sociale ne couvre qu'une petite partie de vos dépenses engagées.Ces soins sont souvent suffisants à la souscription à une mutuelle complémentaire santé.

8. Ne sous-estimez pas l'importance des services complémentaires

Chaque produit intègre une gamme de services supplémentaires, que vous apprécierez selon votre situation personnelle.
Parmi les principales prestations d'une mutuelle :

• - La rapidité des remboursements constitue un critère majeur. Ils peuvent être effectués en 24h après le remboursement de votre régime obligatoire,
• - Les services de tiers payant permettant d'avancer moins d'argent lors d'achats de médicaments ou de séjours hospitalier,
• - Les services d'assistance en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation : garde d'enfants, aide à domicile...

En outre, ne négligez pas les petits soins non couverts par la Sécurité Sociale tels les vaccins, les substituts nicotiniques ou certaines consultations de médecine douce comme l'ostéopathie, par exemple. En effet, ils peuvent désormais être pris en charge partiellement ou intégralement par votre mutuelle.

9. Prêtez attention aux limites des garanties des mutuelles et négociez les délais de carence

Repérez les délais de carence de votre contrat mutuelle : ils désignent les périodes durant lesquelles certaines prestations ne sont pas prises en charge par la mutuelle santé. Ces délais concernent généralement les prothèses dentaires et les frais d'optique.
D'autre part, certains remboursements mutuelle peuvent être limités dans le temps. Cette limitation concerne généralement l'hospitalisation pour le forfait journalier.

10. Faites évoluer votre contrat de mutuelle avec vos besoins

Tout au long de votre contrat mutuelle, vous avez toujours la possibilité de modifier ou supprimer certaines garanties, en fonction de la période de votre vie ou de vos besoins. Dans certains cas vous pouvez même résilier votre contrat mutuelle.

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